La pension d'indépendant: réponses aux questions

Les règles en matière de pension sont, si c’est possible, encore plus complexes qu’une déclaration d’impôts. De surcroît, le gouvernement modifie sans cesse la législation. Xerius vous explique de façon transparente et compréhensible ce qu’il en est pour vous. Vous y avez droit, car il s’agit de votre argent.

Demander des conseils pension sur mesure

Quelles sont les pensions existantes ?

Pension de retraite

C’est la pension dont il est généralement question. Vous y avez droit, car vous avez payé vos cotisations sociales pendant votre carrière d’indépendant(e) ou d’employé(e).

Vous recevez votre pension à partir de l’âge légal de la pension, 65 ans. Celui-ci sera relevé systématiquement au cours des prochaines années : 66 ans à partir de 2025, puis 67 ans à partir de 2030. Vous souhaitez tout de même prendre une pension anticipée ? Vous ne pourrez plus le faire que si vous répondez à des conditions particulières.

Vous êtes célibataire ou cohabitant(e) au moment de votre pension ? Vous recevez une pension au taux d’isolé. Votre partenaire peut également toucher une pension au taux d’isolé.

Vous êtes marié(e) et votre partenaire n’a pas de pension ? Vous avez droit à une pension au taux ménage. Celle-ci est 25 % plus élevée que la pension au taux d’isolé.

Pension de survie

Votre partenaire décède ? Vous avez droit à une pension de survie si :

a) vous avez été mariés pendant au moins un an ; et
b) vous avez au moins 49,5 ans .

Le montant de cette pension dépend de la carrière de votre partenaire.

Vous ne remplissez pas les deux conditions ? Vous êtes peut-être éligible à une pension de survie temporaire. Si tel est le cas, vous la toucherez pendant 24 mois. Ou 36 mois avec un enfant de plus de 13 ans, ou 48 mois avec un enfant de moins de 13 ans.

Votre pension de survie prend fin si vous vous remariez.

Pension du conjoint divorcé

Vous êtes séparé(e) légalement d’un indépendant (ou d’un aidant) ? Vous pouvez avoir droit à une pension pour la période pendant laquelle vous étiez mariés. Le montant dépend de la carrière de votre ex-conjoint. Celui-ci vous est versé à partir de l’âge de votre pension (ou pension anticipée), sauf si vous êtes remarié(e).

Vous pouvez prétendre à cette pension ? Dans ce cas, la période pendant laquelle vous avez vous-même acquis des droits à la pension n’est pas prise en compte, sauf si vous renoncez à vos propres droits à la pension.

Vous êtes séparé(e) de fait ? Vous avez droit à une partie de la pension de votre partenaire, et ce, à condition qu’il ou elle y ait effectivement droit à ce moment-là.

Attention! Votre pension de survie ou votre pension du conjoint divorcé prend fin si vous vous remariez.

Combien toucherez-vous pour votre pension ?

Le calcul de votre pension est un véritable casse-tête. Le résultat dépend de votre statut, de vos revenus et de votre situation familiale. Pour complexifier encore un peu les choses, les périodes pendant lesquelles vous n’avez pas travaillé peuvent quand même vous ouvrir des droits à la pension.

À quelle pension avez-vous droit ? Et combien toucherez-vous ? Les experts de Xerius le calculent gratuitement pour vous.

Demander des conseils pension sur mesure

a) vos périodes travaillées

Vous acquérez des droits à la pension pour chaque trimestre pendant lequel vous avez payé des cotisations sociales, soit en tant qu’indépendant à titre principal ou, en fonction du montant des cotisations, en tant qu’indépendant à titre complémentaire.

Vous avez également travaillé comme employé(e) ? Dans ce cas, chaque prestation de travail pour laquelle des cotisations sociales ont été déduites de votre salaire est prise en compte.

b) vos périodes assimilées

Il y a également des périodes de votre vie pendant lesquelles vous n’avez peut-être pas travaillé, mais qui peuvent tout de même vous ouvrir des droits à la pension :

votre service militaire est assimilé gratuitement ;
vos périodes d’études sont assimilées sur demande. Après approbation de l’INASTI, vous pouvez racheter vos années d’études ;
vous pouvez demander une assimilation pour cause de maladie pour les périodes pendant lesquelles vous avez cessé votre activité d’indépendant pour cause de maladie ou d’invalidité. Vous ne payez pas de cotisations sociales, mais l’INASTI prend cette période en compte pour votre pension.

Vos périodes travaillées + vos périodes assimilées = votre carrière de pension
Une carrière de pension complète compte au moins 45 ans.

Vous allez mettre fin, intentionnellement ou non, à votre activité d’indépendant et vous n’exercerez pas d’autre activité professionnelle ? Vous pouvez perdre vos droits sociaux et les années suivantes ne comptent plus pour votre carrière de pension. Avec une assurance continuée, vous pouvez protéger ces droits pendant 2 ans au maximum.

Le montant de votre pension dépend de vos revenus professionnels

En tant qu’indépendant, vous constituez des droits à la pension jusqu'à un revenu de 72.810,95 euros. Ce montant vous donne droit à la pension maximale pour l’année en question.

Pour la partie de vos revenus supérieure, vous payez encore de cotisations sociales réduites. Mais ce montant ne vous permet plus d’accumuler des droits plus élevés à la pension, mais il contribue à la solidarité du système de pension.

Il n’existe pas de plafond pour les employés. Ceux-ci paient 13,07 % de cotisations sociales sur un salaire brut illimité.

Quand touchez-vous la pension minimum ?

Vos revenus professionnels vous donnent droit à une pension inférieure à la pension minimum ? Et vous avez une carrière de pension d’au moins 30 ans ? Votre pension est donc augmentée et portée à la pension minimum, et ce, en fonction de votre fraction de carrière. Si vous avez travaillé pendant 38 ans, par exemple, vous percevez 38/45e de la pension minimum.

Pour une carrière d’indépendant complète, la pension minimum s’élève à :

21.280,16 euros par an pour une pension au taux d’isolé, soit 1.773,35 euros par mois ;
26.591,83 euros par an pour une pension au taux ménage, soit 2.215,99 euros par mois.

Souhaitez-vous obtenir une pension plus élevée en tant qu’indépendant ? Dans ce cas, pensez à la pension complémentaire. Cliquez ici pour en savoir plus.

Vous souhaitez prendre votre pension anticipée?

Consultez le site Web MyPension.be. Il vous indiquera si vous pouvez prendre votre pension anticipée et, le cas échéant, à quelle date.

Vous avez certainement entendu dire que les conditions deviennent de plus en plus strictes. Vous constaterez les conditions à partir de 2022 dans ce tableau :

Année de votre pension	âge minimal requis	durée minimale de carrière
À partir de 2024	63 ans	42 ans

Exception: vous pouvez toutefois prendre votre pension anticipée si votre carrière est exceptionnellement longue :

à 60 ans, avec 44 ans de carrière
à 61 ans, avec 43 ans de carrière

Quelles sont les années prises en compte pour calculer votre pension anticipée ?

En tant qu’indépendant : chaque année au cours de laquelle vous avez payé des cotisations sociales pendant au moins 2 trimestres ou les années qui y sont assimilées.
En tant qu’employé : chaque année au cours de laquelle vous avez presté au moins 104 jours.
Les années assimilées au service militaire et à la maladie (au moins 2 trimestres).
Les années d’assurance continuée (au moins 2 trimestres).
Les années pendant lesquelles vous étiez employé(e) et indépendant(e) ne comptent qu’une seule fois.
Les années d’études rachetées ne comptent pas.us.

Quelle est la date idéale de votre pension

La date idéale de votre pension n’est pas nécessairement votre date de pension la plus proche ou la date de votre pension légale. Vos cotisations sociales, vos impôts et votre pension complémentaire ont également un rôle à jouer. Xerius compare tous ces critères et définit ainsi la date la plus avantageuse pour vous d’un point de vue financier.

Nos experts en pension analysent gratuitement la question pour vous.

Demander des conseils pension sur mesure

Pouvez-vous continuer à travailler en étant pensionné(e) ?

Prendre sa pension est un casse-tête chinois, mais continuer à travailler est la chose la plus simple au monde. Les règles sont claires et précises : travailler après votre pension dépend de votre situation.

Vous prenez votre pension anticipée, mais vous avez moins de 45 ans de carrière ? Vous ne pouvez pas gagner un revenu supplémentaire de manière illimitée.
Vous avez 65 ans ou 45 ans de carrière ? En plus de votre pension, vous pouvez gagner un revenu supplémentaire de manière illimitée.

Attention : si vous travaillez alors que vous êtes pensionné(e), vos impôts augmenteront.

Soyez également vigilant(e) si vous avez droit à une pension au taux ménage. Votre partenaire doit donc limiter les revenus. Dans le cas contraire, le montant de votre pension au taux ménage sera remplacé par le montant « au taux d’isolé ».

Demandez des conseils pension sur mesure

Gratuit pour les clients

338,80 euros

incl TVA pour les non-clients

Astuce : affiliez-vous à Xerius. Vous obtiendrez cette simulation de pension gratuitement. Il s’agira d’un avant-goût des nombreux avantages dont vous bénéficierez chez nous.

L’estimation de pension de Xerius vous informera des éléments suivants :

le montant de votre future pension à votre date de pension la plus proche et à la date de votre pension légale
la date à laquelle vous obtiendrez une pension maximale : la date idéale de votre pension
l’incidence des décisions et des événements importants de votre vie sur votre pension
vos options les plus intéressantes pour augmenter votre pension
le montant que vous économisez sur vos impôts et vos cotisations sociales.